Страховка за стены по ипотеке

Обязан ли я страховать внутреннюю отделку при ипотеке?

– Является ли страхование внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования обязательным при ипотеке?

Отвечает директор по развитию, сооснователь страхового агентства AMinsure Марк Зислин:

Условия страхования для ипотеки всегда диктует тот банк, который выдает ипотечный кредит. Требования банков отличаются между собой. Чаще всего требуется страховать конструктивные элементы помещения. Также нередко требуется страховать жизнь и здоровье заемщика. Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования, как правило, не требуется при ипотеке, но остается на усмотрение банка. Бывает так, что один и тот же банк предъявляет разные требования по страхованию к разным заемщикам. Это зависит от типа объекта ипотеки, его стоимости, профессии заемщика и ряда других факторов.

Для того чтобы человеку, оформляющему ипотеку, понять, что требуется страховать, нужно ознакомиться с договором ипотечного кредитования либо обратиться с вопросом к своему кредитному менеджеру в банке. Часто банки сами предлагают страхование для ипотеки от своих страховых подразделений. Но далеко не всегда их условия страхования выгодные. Я рекомендую всегда сравнивать условия страхования, которые предлагает банк, с теми условиями, которые предлагает страховой агент, которому Вы доверяете. Также можно запросить условия страхования для ипотеки в разных страховых компаниях и выбрать наиболее выгодный вариант.

Отвечает управляющий партнер «Единая городская служба «Помощь дольщикам» Жанна Малис:

Согласно действующему законодательству, имущество, находящееся под ипотекой, подлежит страхованию, в соответствии с договором об ипотеке. Если в договоре об ипотеке нет иных условий о страховании, гражданин осуществляет страхование за свой счет. Таким образом, страхование внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования будет являться обязательным при ипотеке только в том случае, если это будет прописано в договоре об ипотеке. На практике часто встречаются формулировки о комплексном страховании имущества, которое будет включать страхование:

1. конструктивных элементов (это несущие и ненесущие стены, перегородки, перекрытия, балконы и лоджии, включая остекление, и т. д.);
2. внутренней отделки (то есть все виды малярных и штукатурных работ, отделка потолка и стен различными материалами, в том числе обоями, напольное покрытие, а также межкомнатные двери);
3. инженерных сетей и оборудования (это система отопления, канализация, газоснабжения, электропитания и т.д.).

Как правило, договор об ипотеке перечисляет конкретные объекты, подлежащие ипотечному страхованию. При страховании ипотечного имущества необходимо помнить, что внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование не входят в число конструктивных элементов и относятся к другим страховым рискам. Поэтому при необходимости их страхования по договору об ипотеке они должны быть конкретно прописаны в договоре ипотечного страхования. В противном случае Ваша обязанность не будет считаться исполненной в полном объеме, что является нарушением обязательства с Вашей стороны.

Вместе с тем стоит помнить, что требование к гражданину страховать имущество исключительно в указанной компании является недействительным и противоречит антимонопольному законодательству. Поэтому гражданин самостоятельно выбирает страховую компанию для осуществления данного страхования.

Отвечает доцент кафедры ипотечного жилищного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве России Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке предусматривает страхование залога по умолчанию. Если в ипотечном договоре не указано, что договор страхования не требуется или заключается по усмотрению заемщика, то, по статье 31 закона об ипотеке, заемщик обязан застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты или повреждения на сумму не меньшую, чем его обязательства по кредиту.

В отношении внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования возникает вопрос о включении их в договор страхования, что может представлять существенную прибавку к страховой премии. Например, в большинстве российских областных городов при стоимости самой квартиры в 1,5 – 2 млн рублей затраты на ремонт и необходимое оборудование могут составить вполне сопоставимую сумму. При этом к оборудованию могут быть отнесены как сантехнические устройства, в том числе обязательные для современных квартир ванна и унитаз, так и встраиваемая кухонная техника (например, измельчитель мусора или встроенные пароварка и кофемашина). Необходимо следовать следующему правилу: в случае, если отделка, элементы сетей и оборудования были учтены при оценке квартиры перед выдачей ипотечного кредита, они должны быть включены и в договор страхования. Остальные – желательно, но только по решению собственника.

Отвечает генеральный директор юридической компании «Центр гражданского права» Александра Бродельщикова:

Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплена обязанность заемщика застраховать имущество, заложенное по ипотеке. При этом обязательным является только страхование конструктивной части жилья (стены, пол, потолок, балкон и др.).

Что касается внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, то этот вопрос зависит от самого заемщика. Это его право. Он может отказаться от предлагаемого страхования риска повреждения этих элементов. Законодательная обязанность на заемщика здесь не возлагается.

В случае, если банк будет навязывать эту услугу, то его действия можно обжаловать в Роспотребнадзоре, суде и прокуратуре. Для этого необходимо подготовить иск (если заемщик обращается в суд) или жалобу (если он обращается в другие государственные органы) и приложить к нему документы и другие доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги. К таким доказательствам относятся: копии кредитного договора, договора страхования, письменные свидетельские показания и др. Установив нарушение, указанные органы предпишут банку прекратить нарушение прав потребителя.

Отвечает страховой эксперт Ромил Чумаков (Санкт-Петербург):

Страхование отделки, инженерных систем и оборудования, движимого имущества не является обязательным при ипотечном страховании. Сумма, выплаченная кредиторами банку, также не является страхуемой. Банк интересует только остаточная сумма кредита и процентов за конструкцию квартиры, и эта страховка обязательна, поскольку данная часть квартиры является активом банка.

В сущности, ипотечная страховка защищает квартиру от двух рисков: уничтожения взрывом и деструктивного пожара, после которого квартира опечатывается на проветривание сроком от 10 лет. Если другого не предусмотрено договором страхования, то при возникновении одного из этих двух рисков страховая компания покрывает банку неоплаченную сумму кредита и процентов, а жильцам не покрывает ничего.

Для того, чтобы жильцам застраховать оплаченную сумму конструкции квартиры, отделку, инженерные системы и движимое имущество, следует дополнительно добровольно застраховать квартиру. В этом случае все эти элементы будут защищены не только от пожара и уничтожения, но также от залива водой, удара, столкновения и кражи. В случае самого негативного сценария утраты квартиры по какой-либо из вышеназванных причин по ипотечному страхованию банку возместят сумму остатка по кредиту и процентам, а владельцам квартиры – стоимость отделки, инженерных систем, движимого имущества и сумму за квартиру, выплаченную банку на дату страхового случая.

Отвечает директор юридической службы «Единый центр защиты» (edin.center) Константин Бобров:

Оформление договора страхования, охватывающего внутреннюю отделку, инженерные сети и оборудование не является обязательным при вступлении в ипотеку. Это обусловлено тем, что перечисленное не относится к конструктивным элементам жилого помещения. Банк не вправе требовать от заемщика включения условия об их страховании в договор. Более того, законодательством о защите прав потребителей ему запрещено это делать. При этом, если гражданина такие условия полностью устраивают, и он желает оградить себя от этих рисков, он вправе согласиться с их включением в договор.

Что касается конструктивных элементов квартиры (пола, потолка и т. д.), то они должны быть застрахованы в обязательном порядке, в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Отвечает заместитель руководителя управления комплексного ипотечного страхования «АльфаСтрахование» Виктория Козмава:

В рамках ипотечного страхования на страхование принимается имущество, приобретаемое за счет кредитных средств, либо имущество, находящееся в собственности заемщика и передаваемое в залог банку-кредитору в обеспечение кредитных обязательств (ломбардная ипотека).

Согласно действующему законодательству, недвижимое имущество, являющееся предметом залога, в обязательном порядке должно быть застраховано в пользу кредитора. При этом заемщик обязан за свой счет обеспечить страхование конструктивных элементов объекта залога от повреждения или разрушения вследствие таких рисков, как пожары, заливы, взрывы, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и др., в результате которых стоимость недвижимости может значительно снизиться.

Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования не является обязательным и не покрывается стандартными условиями полиса ипотечного страхования во избежание дополнительной финансовой нагрузки на заемщика. Данные риски могут быть застрахованы дополнительно в пользу собственника имущества отдельным полисом.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Источник

Страхование конструктива

Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры. И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.

Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.

Страхование конструктива — что это

Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.

Конструктивные элементы квартиры при страховании:

• сами стены жилья, перегородки и перекрытия;
• оконные и балконные проемы, сам балкон;
• входные двери и окна (межкомнатные обычно в полис не входят);
• лестницы, которые относятся к самому жилью (например, если речь о двухуровневой квартире, частном доме);
• крыша и фундамент, если речь о частных домах и коттеджах.

Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.

О страховых случаях

Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.

Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:

• пожар. Речь об убытках, причиненных самим огнем и от процесса пожаротушения;
• удар молнии — прямой грозовой разряд, который прошел через конструктивные элементы застрахованного имущества, и навредил им;
• взрыв бытового газа как в самой квартире/доме, так и у соседей;
• полная или частичная утрата имущества из-за стихийного бедствия. Это может быть землетрясение, наводнение, сильный ветер, град, обвал, оползень, извержение вулкана, урагана, цунами, сход селя, подтопление, сход лавины, оседание грунта, смерч, тайфун;
• взрыв газопровода, машин, котлов и тому подобное;
• гибель или утрата имущества в связи с прорывом канализации, отопительных систем;
• противоправные действия третьих лиц;
• падение на предмет страхования различных объектов, наезд на него транспортного средства.

По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.

Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.

Страховка конструктива для ипотеки

При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.

При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.

По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.

Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:

• оплата стоимости полиса кладется на плечи заемщика;
• полис оформляется на 1 год, заемщик должен каждый год его продлевать;
• если нет продления, банк по условиям договора сильно увеличивает ставку и может требовать полного досрочного погашения ссуды;
• стандартно банки предлагают покупку полиса в партнерской или дочерней страховой компании;
• по закону заемщик может выбрать любого страховщика, но тот должен соответствовать требованиям банка (по факту — редко соответствует);
• кроме обязательной страховки конструктива может быть предложено дополнительное страхование.

Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.

Сколько стоит страховой полис конструктива

Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.

Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:

1. При ипотеке — остаточная сумма долга перед банком. То есть каждый год она уменьшается, стоимость полиса сокращается.
2. При стандартном страховании конструктива без ипотеки страховая сумма — это цена квартиры или иная предусмотренная договором сумма, например, 3 000 000 рублей.

Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.

Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:

• квартира. Если защищены только конструктивные элементы квартиры — 0,15% от страховой суммы. Если дополнительно страхуется типовая отделка — 0,25%. Если качественная отделка и оборудование — 0,35%;
• дом. Защита только конструктива — 0,4%, с типовой отделкой — 0,6%, с качественной отделкой и оборудованием — 0,8%. Если у дома деревянные перекрытия, плата увеличивается на 0,1 пункт;
• земельные участки — 0,1%.

Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.

В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.

При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.

Источник